Digitalizált hitelképességvizsgálat: szigorúbb szabályozás, bonyolultabb folyamat?
Absztrakt
A digitális térben egyre egyszerűbb és gyorsabb, és emiatt egyre veszélyesebb is a hitelhez jutás. A hitelezők kötelezően hitelképesség-vizsgálatot végeznek hitelnyújtás előtt, azonban mégis létezik túladósodottság az európai pénzügyi piacon. Az EU új fogyasztói hitel irányelve megerősíti a hitelképességvizsgálat fontosságát, de a szabályozás még mindig nem lesz várhatóan egységes az egyes tagállamokban. Emellett a pénzügyi környezet folyamatosan átalakul: az open banking után már open finance ökoszisztéma épül, amely lehetővé teszi a pénzügyi adatok megosztását nemcsak a bankok, hanem különböző pénzügyi szolgáltatók között is. Az open finance keretében az ügyfelek pénzügyi adatai hozzáférhetővé válnak harmadik felek számára, amennyiben az ügyfél beleegyezését adja. Ez lehetővé teszi a pénzügyi szolgáltatók számára, hogy pontosabb és részletesebb információk alapján nyújtsák személyre szabott szolgáltatásaikat, valamint a hitelképesség-vizsgálatok is átalakulnak: a jövőben, az eddig szokásos információk helyett, ill. mellett az ügyfelek banki tranzakcióin alapuló hitelpontozási modellezés is megvalósíthatóvá válik. Az EU új szabályozási tervezete, a pénzügyi adatokhoz való hozzáférésről szóló új rendelet tervezet a fogyasztó kezébe adja majd a döntést, hogy meg akarja-e osztani az adatait a pénzügyi szolgáltatóval. Jogosan merül fel a kérdés, hogy a fogyasztó képes lesz-e átlátni ezen döntésének következményét.
Hivatkozások
Addressing household over-indebtedness. (Publications Office of the European Union) Luxembourg, Eurofound, 2020. 12.
Arnal, Judith – Andersson, Fredrik: FiDA: is the EU prepared to move from Open Banking to Open Finance? ECRI – CEPS, é.n. https://tinyurl.com/34jjsyym
Cselekvési terv a lakossági pénzügyi szolgáltatásokról: Jobb termékek, bővebb választék. Brüsszel, 2017.3.23. COM(2017) 139 final. https://tinyurl.com/3bbcxvt8
Ensuring Consumer Protection in the Financial Data Access (FIDA), Regulation. Robust regulatory safeguards for responsible data use and governance. Finance Watch Position Paper, December 2024. https://tinyurl.com/48ecbp3z
FCA: Assessing creditworthiness in consumer credit - Proposed changes to our rules and guidance. Consultation Paper CP17/27, July 2017. https://www.fca.org.uk/publication/consultation/cp17-27.pdf
FinTech Credit: Market Structure, Business Models and Financial Stability Implications, Working Group established by the Committee on the Global Financial System (CGFS) and the Financial Stability Board (FSB). 22 May, 2017. 27. https://www.bis.org/publ/cgfs_fsb1.pdf
Kohn, Meir: Bank- és pénzügyek, pénzügyi piacok. Budapest, Osiris – Nemzetközi Bankárképző, 2023. 335.
Mapping of national approaches in relation to creditworthiness assessment under Directive 2008/48/EC on credit agreements for consumers. https://tinyurl.com/mr49mr7b
Odorovic, Ana: Open Banking: Between Cooperation and Competition. Anali, 26. МАР. 2023. https://doi.org/10.51204/Anali_PFBU_23102A
Pflücke, Felix: Data Access and Automated Decision-Making in European Financial Law. European Journal of Risk Regulation, Vol. 16., N. 1. (2024) https://doi.org/10.1017/err.2024.60
Plaitakis, Ariadne Ingrid – Staschen, Stefan: Open Banking: How to Design for Financial Inclusion. Washington, D.C. World Bank Group. https://tinyurl.com/4fsj43c5
Rácz, Dániel: Szabályozási kérdések a pénzügyi innováció területén. Jogi tanulmányok, 2018. 342–354.
Report on Open Finance, Report of the Expert Group on European financial data space, European Union, 2022. https://tinyurl.com/ycyuz4ws
Responsible lending – Overview of regulatory tools. OECD – The World Bank, October 2013. https://tinyurl.com/52ppuvse
Rivero, David – Vives, Xavier: Open Banking: Promise and Trade-Offs. European Economy – Banks, Regulation and the Real Sector, 2022/1.
Veres, Zoltán: A pénzügyi fogyasztóvédelem egyes alapkérdései. Budapest, Wolters Kluwers, 2019. https://doi.org/10.55413/9789632959276
Copyright (c) 2025 Lakatos Veronika
This work is licensed under a Creative Commons Attribution 4.0 International License.
